监管机构呼吁社区银行应对银行竞争

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美国货币监理署呼吁社区银行参与稳定币业务

针对那些对稳定币持担忧态度的社区银行，美国货币监理署（OCC）发出了一项明确的信息：请加入这场游戏。

10月27日，OCC在X平台发布帖子称，希望社区银行能够“帮助塑造支付领域的未来”。该机构鼓励感兴趣的银行或其子公司考虑申请成为获准发行的支付型稳定币发行商。这一举措与OCC的“社区银行复兴”计划紧密相连，旨在通过简化监管流程，使小型贷款机构得以成长并增强竞争力。

目前，申请通道尚未正式开放。

为何是现在？

此次邀请是在OCC完善其美元稳定币规则体系五天后发出的。10月21日，OCC依据《GENIUS法案》发布了最终规则。该法案是唐纳德·特朗普总统于2025年7月签署的稳定币相关法律。

该法律规定，除获准发行商外，任何人在美国境内不得发行支付型稳定币。OCC的规则将于2027年1月18日生效。在此日期之后仍不遵守规定的发行商将面临刑事处罚。

稳定币是一种旨在保持价值稳定的加密货币，通常锚定1美元，被广泛用于加密市场中的资金流转。在《GENIUS法案》出台之前，美国缺乏针对此类资产的联邦监管框架。该法律要求发行商必须持有牌照，且除非稳定币来自获准发行商或符合美国要求的外国发行商，否则加密平台不得向美国居民提供此类产品。

根据OCC的规定，支持代币的准备金必须仅存放在获批资产中，如国债和银行存款。对于银行而言，这意味着稳定币从一种外部威胁转变为可由其自身发行的受监管产品，而这正是OCC当前大力推广的方向。

华盛顿方面正在强力推行这一规则。财政部长斯科特·贝森特将《GENIUS法案》比作亚伯拉罕·林肯1863年颁布的《国家货币法案》，后者为银行发行的货币建立了国家框架。货币监理署署长乔纳森·古尔德则形容该规则为稳定币创新提供了清晰、实用的框架。

银行业并未完全接受

最大的争议焦点在于收益问题。《GENIUS法案》禁止发行商直接向稳定币持有者支付利息。然而，OCC此前曾提出一项拟议条款，旨在禁止加密交易所和其他第三方对闲置稳定币余额提供奖励，但该条款最终未包含在最终规则中。

美国银行协会表示，尽管国会意图保护本地贷款，但最终规则实际上维持了加密平台的现状。独立社区银行家协会（ICBA）引用了其自身的分析，指出在未来几年内，稳定币的普及可能导致社区银行贷款减少至少8500亿美元。业界担心，客户会将资金从受保的本地存款转移至能提供更高回报的数字美元。

这场争论也已延伸至司法领域。ICBA已在华盛顿联邦法院起诉OCC，认为该机构允许加密公司及其他非传统企业获得国民信托银行执照的规则违反了联邦法律。

相比之下，Circle Internet Group和Coinbase的高管们对最终规则表示欢迎，称其为重要的里程碑。

小型银行真的能竞争吗？

根据OCC的规则，新发行商需要至少500万美元的资本金，且该最低限额不会过期。他们必须将至少5%的准备金作为日常流动性储备，并接受年度检查、每周报告以及每月公开披露其准备金情况。

对于小镇上的贷款机构而言，建立和运营稳定币是一项极具挑战性的任务。OCC的邀请虽然打开了大门，但并未弥合其中的差距。