美国银行业集团计划2027年构建全国性区块链

区块链文库报道：

核心要点

初始推出目标定于2027年。
供应商选择仍在进行中。
尚未公布任何参与银行。
首批产品仍需明确的法律条款。

官方公告概述

官方公告列出了智能支付、代币化存款、稳定币和自动结算等可能提供的服务。BankChain将计划中的系统描述为行业拥有、行业设计、行业治理。该提案包括与其他金融网络的连接。该项目仍处于早期阶段，尚无银行公开承诺拥有或使用。产品规格和测试时间表也尚未确定。

BankChain已公布的信息

创始团体由覆盖39个州的州银行家协会组成。这些组织代表了数千家金融机构，包括社区银行和地区性银行。它们为BankChain提供了庞大的潜在成员池。每家银行仍需自行决定是否加入。BankChain表示，全国各地的银行都将被邀请拥有该系统。这种模式可能让参与机构在运营规则、成员资格和未来产品方面拥有正式发言权。公告未提供关于投票权、资本出资或运营失败责任的任何细节。

构建区块链账本、数字资产控制、身份系统和全天候支付运营需要专业人员和持续投资。一个通用平台可以将这些成本分摊到众多用户身上。Kinexys提供了机构区块链支付的一个实际案例。JPM Coin为符合条件的摩根大通客户提供了使用银行发行的数字货币的途径。该银行还开发了用于代币化投资产品的受控系统。我们对摩根大通代币化货币市场基金的分析解释了现金部分、投资者记录和合规控制之间的联系。BankChain提议建立一个共同资助的服务，使本地机构能够使用这些支付功能。

银行对数字货币感兴趣的原因

该联盟将该项目与本地贷款联系起来。存款为银行提供抵押贷款、商业信贷和其他贷款的融资。一个将客户余额保留在参与银行内的支付服务，可能有助于维持这种融资关系。BankChain尚未公布数据显示其潜在成员因稳定币而导致的存款损失。其公告也将稳定币列入产品清单。该项目最终可能支持多种受监管的数字货币形式。

银行可以保留支付费用，并将客户活动保留在自己的服务中。稳定币公司和支付公司已经在标准银行时间之外提供结算。大型金融机构正在开发专有的存款代币。我们对链上美元竞争的分析审视了正在构建这些服务的公司。

三种形式的数字货币

代币化存款代表的是记录为商业银行负债的资金。数字代币可以增加可编程的支付功能。其法律处理方式来自基础账户结构、适用的银行规则和客户资格。
稳定币在其自身的储备和赎回框架下发行。持有者依赖发行方维持流动储备和处理赎回的能力。标准存款保险通常不覆盖这些代币。
批发型央行数字货币是央行的直接负债，通常设计用于符合条件的金融机构。BankChain是一个行业倡议。美联储在该项目中未宣布任何发行或治理角色。

渣打银行分销HKDAP，这是一种在香港私人发行的稳定币。HKDAP由其发行方和储备规则管理。我们的HKDAP分析解释了其法律和运营结构。

特性对比表

特性 | 可能的BankChain产品 | 公共稳定币 | 批发型央行数字货币
发行方 | 待定产品设计 | 稳定币公司或受监管的金融实体 | 央行
持有者权益 | 取决于所选产品 | 由发行方和储备条款定义 | 对央行的直接权益
存款保险 | 取决于账户结构和资格 | 通常不可用 | 在商业存款保险之外
预期用户 | 受众未定义 | 个人、企业和金融平台 | 符合条件的金融机构
账本访问 | 访问规则待定 | 通常可在公共区块链上访问 | 受限制的金融基础设施

BankChain列仅包含联盟命名的产品类别。最终规格尚未发布。

银行间支付的可能运作方式

考虑一笔涉及A银行客户和B银行收款人的支付。A银行必须减少其客户的余额。B银行必须贷记收款人。银行还需要一个约定的结算资产和一个最终记录来显示支付完成。

代币化系统可能通过编程指令组合这些步骤。该设计仍需针对失败交易、流动性不足、制裁检查、错误转账和系统中断制定规则。接收银行必须知道进入其系统的价值的法律状态。

国际清算银行将核心要求称为“货币的单一性”。不同银行发行的存款需要按面值结算。BIS关于代币化金融基础设施的研究指出，商业银行货币和最终结算必须保持协调。BankChain承诺互操作性。一个有用的技术计划将确定其打算连接的网络、通过这些连接交换的数据以及负责支付最终性的方。与公共区块链的连接还需要对钱包筛查、资产识别和交易监控进行控制。

发布前必须完成的事项

选择技术提供商。该选择将揭示账本模型、安全设计和集成要求。
确定参与银行。公开承诺将确立系统的初始覆盖范围和可用流动性。
定义首批产品。企业支付、代币化存款和证券结算需要不同的运营规则。
发布治理和责任条款。参与者需要明确的投票权、准入标准以及处理损失的程序。
完成实时试点。测试应涉及真实客户和正常支付条件。

客户可能注意到的变化

零售用户可能永远不会直接与区块链交互。参与银行可以将账本置于其现有的移动和商业银行应用程序之后。客户将继续使用熟悉的账户界面和审批流程。可见的变化可能涉及更长的运营时间、更快的确认速度和可编程的支付条件。企业可以在交付验证后安排结算。财务团队可以在周末或电汇处理时间之外转移符合条件的资金。

这些功能需要明确的价格和可靠的客户支持流程。银行还需要不依赖零售用户存储种子短语或管理私钥的恢复程序。

如何判断BankChain的进展

下一份公告需要成员协议和明确的测试计划。测试开始后，有用的指标将是交易量、失败率、处理成本和重复使用率。对于社区银行而言，测试是实际的：以可负担的实施成本提供24小时支付服务。BankChain必须证明其共有所有权模式能够实现这一点。