OCC向加密银行OpenReserve授予有条件批准

区块链文库报道：

核心要点

OCC 有条件批准 OpenReserve 银行申请。

区块链处于核心地位。

存款与借贷业务在计划之中。

稳定币是规划的一部分。

OpenReserve 目前尚无法正式开业。

OpenReserve 正在以不同方式构建加密银行

9月2日，美国货币监理署（OCC）对位于犹他州盐湖城的拟议全面服务国民银行——OpenReserve Bank, National Association 给予了初步有条件批准。该申请涵盖了广泛的银行业务。OpenReserve 计划提供存款、贷款、支付、财资服务和数字资产产品，并将基于区块链的系统作为银行底层基础设施的一部分。这使得该公司不同于那些主要寻求牌照以提供加密资产托管服务的机构。

正如近期的加密银行牌照浪潮所示，托管已成为数字资产公司进入受监管金融领域的主要途径之一。OpenReserve 追求的是一个更广泛的模式，将银行服务与区块链结算整合在同一机构内。对于企业而言，潜在的益处在于减少用于资金流转、数字资产处理和获取融资的独立系统数量。这种优势能否实现，将取决于该银行获准运营后的执行能力。

OCC 的批准仅是开始

监管机构的决定附带重要限定条件：该批准仅为“初步”且“有条件”。OpenReserve 可以继续组建拟议中的银行，但在正式开始银行业务之前，必须完成一系列要求。OCC 表示，该机构预计需从联邦存款保险公司（FDIC）获得联邦存款保险，并申请成为美联储银行的股东。

银行还必须完成开业前工作并接受开业前检查。这些要求详见于 OCC 的公司决定第1389号。资本是另一项主要要求。OpenReserve 必须在扣除组织费用和开业前费用后，筹集至少2.1亿美元的初始实缴资本。OCC 还要求银行在运营的前三年内保持至少12%的 Tier 1 杠杆率。

技术和合规控制也是批准的一部分。OpenReserve 必须建立所需的风险和合规项目，记录其最终信息系统架构，并完成电子银行平台的独立安全测试。因此，在客户可以使用该银行之前，公司仍有大量工作需完成。

OpenReserve 计划在银行内部部署的内容

OpenReserve 拟议的业务范围远超数字资产托管。其公开银行申请描述了包括代币化版本在内的存款和贷款产品，以及支付、财资服务和外国代理银行业务。数字资产 offerings 将包括非受托保管、钱包托管和加密货币托管。客户还可以使用稳定币等数字资产进行某些汇款交易。

一个独立的子公司将处理稳定币业务。根据 OCC 的决定，OpenReserve 计划成立一家全资子公司，用于发行、持有、兑换和处理涉及美元储备支持稳定币的支付。OCC 指出，在其颁发牌照决定时，该子公司的申请尚未提交。

这种组合使该提案显得与众不同。OpenReserve 将拥有银行资产负债表，同时结合数字资产托管和基于区块链的结算，而不是将这些活动作为单独的业务运营。

区块链可能带来的改变

这一模式的价值最终取决于客户能利用它做什么。OpenReserve 将其概念描述为“连续银行”，旨在提供全天候运行的金融服务。其公开材料强调，代币化存款、数字金库和资产支持融资是该方法的一部分。

OpenReserve 对该模式的描述提供了更多关于这些服务如何协同工作的细节。对于企业财资团队而言，吸引力在于实用性。企业可能在一家银行存放现金，在另一家提供商处持有数字资产，并在其他地方安排融资。在这些系统之间转移可能会产生结算延迟和额外的对账工作。共享的区块链分类账可以通过允许某些资产和支付指令在不等待多个独立系统更新的情况下进行结算，从而减少部分摩擦。当公司在不同时区运营或需要快速移动抵押品时，这可能非常有用。然而，该技术仍需证明其明确的好处。如果更广泛的银行体验仍然昂贵、困难或不可靠，更快的结算通道对客户来说意义不大。

稳定币可支持同一系统

拟议的稳定币子公司符合这一更广泛的银行战略。OpenReserve 希望发行美元计价的稳定币，同时运营一家也提供存款、贷款、支付和财资服务的银行。OCC 已经解决了国民银行在符合适用要求的前提下，在允许的支付活动中使用分布式账本技术和稳定币的问题。

关键问题在于这些功能将如何协同工作。稳定币可以处理支付或转账，而银行账户、托管服务或信贷额度则提供周围的金融关系。在这种设置中，代币成为银行服务的一个组成部分，而非整个产品。这种趋势在整个行业中变得越来越清晰。例如，SoFi 推出了一家由银行发行的稳定币，这是受监管金融机构使用公共区块链发行美元计价数字资产的一个例子。OpenReserve 提议将这种类型的支付基础设施与更广泛的银行相结合。

区块链银行仍面临常规银行风险

使用区块链并不会消除经营银行的基本责任。OpenReserve 需要涵盖信用风险、网络安全、客户信息、反洗钱规则和制裁合规的控制措施。OCC 的条件特别涉及其中几个领域。监管机构也在仔细审查技术本身。OpenReserve 必须提供其最终信息系统架构的详细描述以及风险管理计划。在开业前，银行必须完成其电子银行平台的独立测试，包括旨在防止未经授权的访问和其他安全威胁的控制措施。

区块链分类账只是系统的一部分。客户仍将与应用和 API 交互，而银行需要身份控制、托管程序以及处理错误或中断的内部系统。如果 OpenReserve 要兑现其承诺的更快结算，这些系统必须可靠地运行。

客户需求将决定该模式是否可行

银行牌照确立了监管框架，但它并没有告诉我们企业是否会使用该服务。OpenReserve 需要证明其方法改善了客户已经关心的事项，例如结算速度、财资管理、抵押品流动或融资渠道。贷款可能是最清晰的测试之一。

OCC 确认贷款是该拟议银行的核心业务之一。能够更快速地移动抵押品并在受监管的信贷关系中使用的公司，有可能更高效地管理其流动性。这将比仅仅展示支付可以在链上结算更能证明区块链的价值。

OpenReserve 必须完成的工作

下一阶段是将批准的计划转化为运营机构：

• 最终 OCC 批准：银行必须满足其开业前条件。
• 存款保险：OpenReserve 仍需获得所需的 FDIC 批准。
• 资本：银行必须满足 OCC 规定的2.1亿美元要求。
• 技术：其系统必须通过监管和安全审查。
• 客户：商业模式必须在实践中证明其价值。

该批准还附带时间表。根据 OCC 的决定，如果 OpenReserve 未在初步有条件批准日期后的12个月内筹集所需资本，或未在18个月内开业（视决定中的延期条款而定），则该批准失效。目前，重点在于完成使机构做好准备所需的监管和运营工作。

OpenReserve 仍需证明其理念

OCC 已为 OpenReserve 提供了一条成为国民银行的路径，但该公司仍需完成监管流程并构建其申请中描述的系统。更大的考验在此之后：企业是否真的会使用这家银行传统金融服务与基于区块链的结算的结合体，因为它比现有替代方案更好地解决了问题。

本文仅供参考，不构成投资建议。